Abogados de IRPH: sus secretos, cómo reclamar y recuperar tu dinero

El IRPH, seguro que has oído hablar de él, al igual que de otras cláusulas abusivas como la cláusula suelo; y también de las terribles consecuencias de éstas, en forma de ejecuciones hipotecarias que han dejado a numerosas familias sin vivienda y con una deuda de por vida difícil de asumir. Con las siguientes líneas, te quedarán claros los aspectos esenciales del IRPH y descubrirás las claves para eliminarlo de tu hipoteca.

IRPH entidades: abogados especialistas en IRPH
El IRPH es un claro ejemplo del poder que tienen los grandes bancos sobre los ciudadanos de a pie. Debelare Abogados Madrid y sus letrados especialistas en IRPH luchan con pasión por defender los derechos de los consumidores.

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IRPH: funcionamiento, tipos y definición

El IRPH ha sido usado, como índice de referencia alternativo al Euríbor, para calcular los intereses de préstamos hipotecarios.

Funcionamiento del IRPH en síntesis

Todas las entidades tienen que comunicar mensualmente al Banco de España el tipo medio ponderado que ha aplicado en las operaciones de préstamo hipotecario iniciadas o renovadas durante ese mes. Una vez recopilados dichos datos, el Banco de España calcula la media simple con los mismos, la cuál va a ser el IRPH aplicable en tu hipoteca en dicho mes.

Los tres tipos de IRPH

¡Ojo!, durante años han existido varios tipos de IRPH; en nuestro caso, el que nos interesa es el referido al conjunto de entidades.

IRPH y sus tipos: IRPH entidades, IRPH cajas y IRPH bancos
Los tres IRPHs, unos auténticos “monstruos” de la banca española.

En total ha habido tres tipos de IRPH:

  • IRPH del conjunto de entidades; el que nos interesa.
  • IRPH de bancos.
  • IRPH de cajas de ahorros.

Decimos que el IRPH del conjunto de entidades es el que nos interesa porque, desde el 1 de noviembre de 2013, el IRPH Bancos y el IRPH Cajas de ahorros desaparecieron (Disposición Transitoria decimoquinta de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre). Por lo tanto, desde esa fecha el IRPH Bancos y el IRPH Cajas de ahorros deberían ser sustituidos por otros en función de las condiciones que se especifiquen en la escritura de cada hipoteca,o lo que es lo mismo, si en la escritura de la hipoteca aparece un índice sustitutivo del IRPH Bancos o Cajas, deberá aplicarse dicho índice.

Por este motivo, de aquí en adelante, cuando hablemos de IRPH nos estaremos refiriendo al IRPH del conjunto de entidades.

IRPH: definición oficial/ técnica

El IRPH fue oficialmente denominado en 1990 como el Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años del conjunto de entidades. Para su definición y fórmula haz clic sobre la cruz en el siguiente cuadro:

  • IRPH entidades – definición técnica

    IRPH Entidades

    3. Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años del conjunto de entidades:

    Se define como la media simple de los tipos de interés medios ponderados por los principales de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria de plazo igual o superior a tres años para adquisición de vivienda libre, que hayan sido iniciadas o renovadas en el mes a que se refiere el índice por los bancos, las cajas de ahorros y las sociedades de crédito hipotecario.

    Dichos tipos de interés medios ponderados serán los tipos anuales equivalentes declarados al Banco de España para esos plazos por el colectivo de bancos y cajas de ahorro, de acuerdo con la norma segunda.

    La fórmula de cálculo de dicho tipo será:

    IRPH entidades: fórmula.

    Siendo:

    • Ic = La media de los tipos de interés del conjunto de entidades.
    • ib e ica = Los tipos de interés medios ponderados de cada banco y caja de ahorros, respectivamente.
    • nb y nca = El número de bancos y cajas de ahorros declarantes.
    Banco de España
    Circular 8/1990, de 7 de septiembre, sobre transparencia de las operaciones y protección de la clientela.
IRPH definición oficial.
La definición del IRPH bien podría haber sido redactada en arameo, que a la mayoría de los consumidores les habría dado igual.

¿Es abusivo el IRPH?

Algunos de los problemas que tiene la forma de cálculo del IRPH por el BDE y que nos hacen afirmar que el IRPH es una cláusula abusiva son los siguientes:

El Banco de España NO revisa que los datos que le facilitan las entidades sean reales.

El Banco de España únicamente se limita a utilizar los datos que le facilitan las entidades para cuantificar la media (IRPH), pero por increíble que parezca no hay ningún mecanismo de control. Es decir, no hay nada que garantice que los datos suministrados por las entidades sean veraces, auténticos.

Los datos que envían las entidades al Banco de España no son públicos.

Aunque que suene disparatado, los datos que suministran las entidades al Banco de España NO están a disposición del consumidor. Dado que dichos datos son uno de los principales factores que determinan lo que vas a pagar en concepto de intereses, éstos deberían permanecer visibles y accesibles para que pudieras consultarlos. En una palabra, debería existir transparencia.

El IRPH es manipulable por las entidades de crédito

El IRPH es elaborado mensualmente por el Banco de España, calculando la media simple de los tipos de interés medios ponderados que todas las entidades le suministran, relativos a las operaciones de préstamo realizadas durante ese mes.

El IRPH no refleja el tipo de interés medio de los créditos en España porque NO ES UNA MEDIA PONDERADA

Los datos aportados por la entidad más pequeña tienen el mismo peso y relevancia en la elaboración del IRPH que los datos aportados por la entidad de mayor cuota de mercado.

IRPH manipulable por no ser una media ponderada.
Todos las entidades, mensualmente, calculan la media ponderada de sus tipos de interés hipotecarios y los presentan al Banco de España pero…muy ágilmente éste último, hace un quiebro y aplica una media simple…¡pero qué arte!

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IRPH calculado mediante media simple versus media ponderada: caso práctico

Para que nos hagamos una idea, en el año 2013 el Banco Santander concedió préstamos hipotecarios por valor de 154.000 millones de euros con un tipo de interés medio (ponderado) del 1,88%, mientras que el Banco Pichincha España concedió préstamos hipotecarios por valor de 51 millones de euros con un tipo de interés medio (ponderado) del 6,16% El Banco de España, al emplear la media simple en el cálculo, estará dando el mismo peso al tipo medio suministrado por el Banco Santander que al suministrado por el Banco Pichincha España. Simplificando, si sólo existieran estas dos entidades en España:

  • Banco Santander: 154.000 millones al 1,88%
  • Banco Pichincha: 51 millones al 6,16%

La media simple, que es lo que hace el Banco de España para calcular el IRPH, arrojaría un valor de 4,0200%. Por el contrario, la media ponderada, que NO emplea el Banco de España para calcular el IRPH pero que resultaría el método más lógico, daría un valor del 1,8814%. En resumen, en nuestra hipótesis, el IRPH resultante sería:

  • IRPH mediante media simple (método actual): 4,0200%
  • IRPH mediante media ponderada (método más lógico): 1,8814%

¿Notas la diferencia? Si el Banco de España hiciese el cálculo empleando la media ponderada, en vez de la simple, el IRPH tendría un valor mucho más ajustado a la realidad y, ¡qué raro!, favorecería enormemente los intereses de los consumidores en detrimento de los de las entidades (bancos y cajas de ahorros).

De esta manera, si una entidad pequeña incrementa los intereses de los préstamos que coloca en el mercado, ello tendrá la misma repercusión que si lo hiciera la más grande de las entidades. Lo peor de todo es que no se utiliza ningún tipo de corrección para evitar la distorsión que suponen aquellos valores que se desvían exageradamente de la tónica general.

Las entidades grandes lo tienen fácil para manipular a las pequeñas: IRPH a su gusto

Por todos es bien conocido que en los últimos años varias de las entidades más grandes han absorbido a algunas de las más pequeñas. Esta situación permite que las entidades poderosas tengan suficiente influencia sobre las absorbidas, como para conseguir que eleven sus tipos de interés y sus comisiones consiguiendo así un incremento del valor de IRPH, gracias a la ya mencionada aplicación de la media simple (en vez de la media ponderada).

EL IRPH es manipulado por los  grandes bancos y cajas, a través de las entidades pequeñas que absorben.
Los grandes bancos y cajas tienen fácil manipular el IRPH a través de los pequeños.

Con este sistema las grandes entidades podrían actuar en connivencia con las de menor relevancia, pactar que estas últimas eleven los intereses de sus préstamos para que el IRPH experimente una subida en perjuicio de los consumidores.

Imaginemos que una determinada entidad decide ofrecer préstamos con interés desproporcionado y apartados del mercado. Con esta maniobra podría llegar a perder cuota de mercado, sí; pero la jugada le puede salir muy rentable.

¿Por qué decimos esto? Sencillo: aunque esa entidad conceda menos préstamos (pues poca gente aceptaría sus condiciones al haber elevado los intereses de éstos), conseguiría que la media del IRPH se viera incrementada. Esta circunstancia podría reportarle enormes beneficios a través de los clientes que ya tiene en cartera con préstamos referenciados al IRPH. En definitiva, captará menos clientes, pero los que ya han quedado “atrapados” pagarán cantidades desorbitadas en concepto de intereses

Por todo lo anterior entendemos que el IRPH carece de transparencia, es manipulable y, por lo tanto, abusivo.

El irph incluye las comisiones de las entidades, por lo que los clientes las asumen por duplicado

El valor que cada entidad declara mensualmente al Banco de España, con vistas a que éste determine el IRPH, ha de ser la Tasa Anual Equivalente, o TAE. La Tasa Anual Equivalente es, según las palabras del propio Banco de España, un índice que comprende, además del interés, los gastos y las comisiones bancarias (de ahí que permita determinar el coste o rendimiento efectivo de un producto financiero). A diferencia del tipo de interés (que no contempla gastos ni comisiones, sino únicamente la compensación que percibe el propietario del dinero por cederlo temporalmente al consumidor) el indicador TAE sí incorpora dichos gastos y comisiones.

En consecuencia, el IRPH repercute a los consumidores los gastos y comisiones por duplicado. Por una parte, los consumidores ya pagan dichos gastos y comisiones por razón del normal funcionamiento del contrato de préstamo. Por otra, dichos gastos y comisiones ya van implícitos en el IRPH y, lo que es peor, influyen directamente en los intereses que pagan los prestatarios.

IRPH influenciado por las comisiones.
Si suben las comisiones, el IRPH sube con ellas.

Que no nos engañe nadie; aquí los consumidores están pagando dos veces las comisiones. Las estadísticas que publica el Banco de España muestran que la diferencia entre el TAE y el tipo de interés sin comisiones es considerable (pudiendo llegar a ser hasta un cuarto de punto superior).

4.– El IRPH debería ir acompañado de un diferencial negativo según el Banco de España pero éste en muchas hipotecas es positivo

Por si eso fuera poco, la circular del Banco de España 5/ 1994 del 22 de julio, en su cuarto párrafo, dice lo siguiente: como el IRPH se obtiene con el TAE (valor que incluye a los intereses más las comisiones) al aplicarlo se obtiene un resultado que está por encima del valor de mercado. Para compensar el efecto de las comisiones, sería necesario aplicar una suerte de reducción al resultado del IRPH.

No obstante lo dicho las entidades, en vez de seguir las instrucciones del Banco de España y paliar los efectos de las comisiones aplicando un diferencial negativo, añaden al IRPH un diferencial en la mayoría de operaciones.

Los tipos medios de préstamos hipotecarios para adquisición de vivienda libre de los bancos y del conjunto de entidades, lo son de forma rigurosa, pues incorporan además el efecto de las comisiones. Por tanto, su simple utilización directa como tipos contractuales implicaría situar la TAE de la operación por encima del tipo practicado por el mercado. Para igualar la TAE de esta última con la del mercado sería necesario aplicar un diferencial negativo, cuyo valor variaría según las comisiones de la operación y la frecuencia de las cuotas.
Circular del Banco de España 5/1994 del 22 de julio

El IRPH ¿se parece en algo a la cláusula suelo?

El IRPH y la cláusula suelo técnicamente no son lo mismo, pero las consecuencias que conlleva la aplicación de cualquiera de los dos, sí lo son.

IRPH y cláusula suelo...sus efectos y consecuencias son los mismos.
IRPH y cláusula suelo ¡pero si son primos hermanos!. Venga escoge, 12 o 5, da igual,…Fotografía: “Training Camp 2013 RVA Redskins” por Mobilus In Mobili bajo licencia Creative Commons Attribution 2.0 Generic

Como hemos indicado, el IRPH es un tipo de referencia que se utiliza en los préstamos hipotecarios para determinar los intereses que pagaremos los consumidores.

En cambio, la conocida como “cláusula suelo” es una estipulación contractual que limita los descensos experimentados por el tipo de interés pactado en el contrato (ya sea el IRPH, el Euribor etc.). Por así decirlo, la cláusula suelo impide que los consumidores puedan beneficiarse de los descensos registrados en el tipo de referencia acordado, ya que establece una “barrera” o “tope mínimo” al mismo.

Para que nos entendamos, una escritura puede establecer el IRPH como tipo de referencia y, además, incorporar una cláusula suelo que limite las oscilaciones a la baja del IRPH.

Expuestos los conceptos, nos preguntamos ¿Cuál es la razón por la que ambos conceptos generan confusión entre muchos clientes que acuden a Debelare Abogados Madrid? ¿Por qué decimos que se comportan de manera semejante?

En primer lugar porque, como hemos visto, el IRPH es influenciable por las entidades. La posibilidad que las entidades tienen de manipular el IRPH les ha servido para evitar descensos que hagan disminuir sus beneficios. Por eso decimos que en la práctica produce efectos muy similares a los de la cláusula suelo.

¿Puedo eliminar el IRPH de mi préstamo hipotecario?

La respuesta es afirmativa. Actualmente son muchos los Juzgados que entienden que este índice de referencia es poco transparente. Además muchos de estos Juzgados entienden que las entidades bancarias pueden influir en la conformación del IRPH, lo cual contradice la legislación vigente.

Aquí os dejamos algunos ejemplos de sentencias que otorgan la razón a los consumidores y anulan el IRPH de la escritura de préstamo hipotecario.

¿Qué sucede cuando me anulan el IRPH? ¿Significa que no debo pagar intereses en lo sucesivo?

Desgraciadamente la anulación del IRPH no te “liberaría” de la obligación de pagar intereses. Aquí hay que tener en cuenta que, aunque el juez haya anulado una cláusula del préstamo hipotecario (la que establece el IRPH como tipo de referencia), el contrato “sigue vivo” y seguirá desplegando efectos.

Muchos contratos de préstamo hipotecario contienen en su clausulado un “tipo de referencia sustitutivo”, es decir, un índice de referencia que pasaría a utilizarse si, por cualquier motivo, el tipo de referencia establecido (IRPH) dejase de ser aplicable. Aquí debemos estar atentos, ya que es más común de lo que se cree que el banco indique que se aplicará el Euribor como índice sustitutivo. De esta manera, si anulamos el IRPH no sólo nos quitaríamos un verdadero problema (el IRPH en sí), sino que también conseguiríamos un préstamo con condiciones envidiables. ¿Por qué decimos esto? Porque los intereses pasarían a calcularse en base al Euribor (añadiéndole el diferencial o margen que se haya pactado en la escritura).

Reclamar la eliminación del IRPH en tu hipoteca

A estas alturas ya eres consciente de cómo te perjudica el IRPH Entidades y de que se trata de un índice de referencia abusivo.

Muchos afectados por el IRPH entidades preguntan a Debelare Abogados Madrid qué pasos deben seguirse para suprimir el IRPH entidades de su escritura. También piden saber si el IRPH entidades se puede reemplazar directamente por el EURIBOR.

Pues bien, si tú también te lo estás preguntando, aquí tienes la respuesta. Una vez agotada la vía de la negociación con la entidad financiera, la última alternativa es la interposición de una demanda en la que se solicite la anulación de la cláusula por la que se establece el IRPH entidades como índice de referencia del préstamo hipotecario. De ser estimada esta demanda, el IRPH entidades se suprimiría como índice de referencia y en lo sucesivo se aplicaría el índice de referencia sustitutivo indique la escritura. Es decir, en principio no podemos pedir al juez que cambie el IRPH entidades por el que el cliente quiera (EURIBOR la inmensa mayoría de veces).

En resumidas cuentas, lo que podremos hacer es anular la cláusula o condición general de la contratación que lo establece y, algo muy interesante, solicitar la devolución de las cantidades que se han pagado en concepto de intereses adicionales a causa del IRPH.

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El equipo de letrados bancarios de Debelare Madrid cree firmemente que una atención jurídica mejor en Madrid es posible; y qué mejor manera de empezar con ella que publicar posts de temática legal –informativos y accesibles– como éste mismo.

  1. Felipe Responder

    El contenido del artículo es muy completo y bien redactado, pero no estoy de acuerdo con el epígrafe “¿Qué sucede cuando me anulan el IRPH? ¿Significa que no debo pagar intereses en lo sucesivo?” al decir que en ese caso no se liberaría del pago de intereses. En realidad, si una cláusula de un contrato es anulada por abusiva, el artículo 6 de la DIRECTIVA 93/13/CEE DEL CONSEJO, DE 5 DE ABRIL DE 1993, estipula que los Estados miembros establecerán que no vinculen al consumidor las cláusulas abusivas que figuren en sus contratos, y que el contrato siga siendo obligatorio si puede subsistir sin las cláusulas abusivas.
    En el caso de los contratos de los préstamos hipotecarios, estos podrían seguir existiendo con la sola obligación de que el deudor devolviese el principal de la deuda pendiente, dado que no resulta obligatoria la existencia de un interés en un préstamo.

    • Pablo Espinosa
      Pablo Espinosa Responder

      Estimado Felipe,

      Dado el carácter divulgativo del artículo, y si tenemos en cuenta que la mayor parte de los préstamos hipotecarios contemplan un índice de referencia sustitutivo vigente no abusivo, como el Euribor; en caso de ser anulado el IRPH, sería aplicado este otro índice subsidiario. Por todo ello, no creí necesario adentrarme en la posible aplicación del artículo 6 de la DIRECTIVA 93/13/CEE DEL CONSEJO, DE 5 DE ABRIL DE 1993, puesto que afecta a una proporción muy pequeña de préstamos hipotecarios con presencia de IRPH.

      Es cierto que, después de eliminar una estipulación abusiva, por ejemplo al anular el IRPH, el juez debe extirparla del contrato, sin que pueda integrar el mismo a su antojo. También es cierto que en nuestro código civil no es obligatorio que el mutuo contrato de préstamo devengue intereses remuneratorios, ex artículo 1755 del código civil.

      En cualquier caso, gracias a tu comentario, queda patente que el epígrafe en cuestión necesita una mejora en cuanto al tratamiento de esos casos poco comunes, pero que sin duda se pueden dar; por lo cual será modificado convenientemente para así abarcar toda la casuística posible, mejorando indudablemente en rigor.

      Te agradezco el acertado comentario y te animo a suscribirte al boletín de DEBELARE, nos encantará contar con tu participación de nuevo. Para ello tendrías que rellenar el formulario situado a la derecha del artículo, marcando la casilla de derecho bancario. De esta manera podremos mantenerte informado de cualquier contenido que vayamos publicando relacionado con el IRPH.

      Un cordial saludo,

      Pablo

  2. Gonzalo Responder

    Esta pregunta le envie a mi abogada después de leer su blog, me gustaría que ustedes también me den una respuesta:

    Buenos días Mariangeles,

    Te molesto para hacerte una pregunta, Andrea está haciendo el calculo de los intereses, primero los que nos cobro el banco con el IRPH y después los intereses que yo hubiese pagado con EURIBOR. Mi pregunta es muy sencilla espero que la respuesta también lo sea.
    ¿ Si un juez determinara que el índice de referencia IRPH ENTIDADES que tengo en mi hipoteca fuera ilegal, abusivo, etc y lo anulara de la escritura( contrato),seguidamente obligaría al banco que devolviera los intereses ilegalmente cobrados, por que yo le tendría que pagar al banco intereses usando como referencia el EURIBOR que no figura en mi escritura, lo que figura como ÍNDICE SUSTITUTIVO es el IRPH BANCOS que no existe más.
    Lo correcto sería que yo devolviera el dinero que el banco me prestó, pero sin intereses ya que un índice, el de referencia sería ilegal, y el sustitutivo ya no existe.

    Desde ya muchisimas gracias, un saludo,Gonzalo.

    • Pablo Espinosa
      Pablo Espinosa Responder

      Estimado Gonzalo,

      De acuerdo con el art. 6 de la Directiva 93/13, una vez anulada una estipulación contractual, el juez extirpará la misma del contrato. Así mismo, aplicando lo previsto en el art. 1303 del Código Civil, procederá la restitución recíproca de prestaciones (que en nuestro caso se traduce en que la entidad deberá devolver el dinero percibido en base a dicha cláusula declarada nula).

      Es importante que repares en que esto no significa que se anule el contrato en su integridad, pues el contrato seguirá desplegando efectos (eso sí, sin la cláusula abusiva).

      Con esto en mente contesto a tu pregunta: cuando en el contrato se contempla un índice de referencia sustitutivo, una vez anulada la condición general de la contratación por la que se establece el IRPH entidades como índice de referencia, procedería calcular los intereses con arreglo a dicha disposición supletoria (índice sustitutivo).

      Ahora bien, ¿qué sucede en los casos en que no se recoge en el contrato índice sustitutivo, o en los que dicho interés sustitutivo no pueda aplicarse?. El art. 1755 del Código Civil no obliga a que el contrato de préstamo devengue siempre intereses remuneratorios. De ahí que, a mi juicio, pueda defenderse la postura que me indicas.

      De lo que no cabe duda es de que el juez no puede “integrar el contrato”, estableciendo una suerte de “solución salomónica”.

      En cualquier caso, no puedo asesorarte sin estudiar con detenimiento la escritura. Por eso te recomiendo acudir a tu abogado para que valore cuáles serían las consecuencias de anular la cláusula en tu caso concreto.

      Un cordial saludo.

  3. Belén Responder

    Buenas tardes, soy antigua empleada de banca. Tengo una hipoteca con una escritura en la que aparece una clausula donde se escribe que si ceso mi relacion laboral con la Banca se me aplicara este IRPH. Me acogì a un ERE en el agno 2012 ya que por motivos personales tuve que trasferime al extranjero. Desde hace 4 agnos pago este interés y tenido siempre la duda de si esto era correcto. Le agradezco de antemano su atenciòn.

    • Pablo Espinosa
      Pablo Espinosa Responder

      Estimada Belén,

      Para anular el IRPH como índice de referencia, la clave es demostrar que la entidad no actuó con transparencia –por ejemplo, no te hicieron simulaciones para que pudieras conocer la carga económica que tendrías que satisfacer, no te expidieron oferta vinculante, no te ofrecieron una comparativa entre las distintas modalidades de préstamos etc.

      En tu caso, el problema –o no– que se plantea, es que eres antigua empleada de banca. Estoy seguro de que la entidad opondrá que, como trabajadora de la banca, tenías conocimientos más que suficientes para comprender lo que era el IRPH. De ahí que sea necesario analizar tu caso con especial cautela antes de emprender acciones legales. Concretamente, habría que estudiar tu formación y las responsabilidades inherentes a tu puesto de trabajo.

      Debido a las especiales características de tu caso, te recomiendo que acudas a una consulta presencial en nuestro despacho de Madrid, donde cualquiera de nuestros abogados especialistas en IRPH estudiará en detalle tu situación y te dará pautas sobre la estrategia a seguir.

      Un cordial saludo

  4. julian Responder

    hola tengo una hipoteca desde el 2007 con UCI empece con IRPH cajas y luego me cambiaron a IRPH entidades, tengo posibilidad de demandar y que me pongan Euribor?

    • Pablo Espinosa
      Pablo Espinosa Responder

      Estimado Julián,

      Sin perjuicio de que tendríamos que estudiar su escritura de préstamo hipotecario para poder asesorarle debidamente, podría conseguirse la nulidad del IRPH y que se aplique el índice sustitutivo previsto en la escritura.

      Según nuestra experiencia, en las escrituras de UCI se establece que, en caso de no poder aplicarse el índice de referencia, los intereses se calcularán con “la equivalente que publique el Banco de España”. Por ello, es posible que, una vez anulado el IRPH, el préstamo quede referenciado al Índice de Referencia Interbancaria a un año (Euribor).

      Por lo demás, también debe saber que las escrituras de UCI suelen contemplar un interés de demora abusivo (cláusula sexta, 18%) y la cláusula de vencimiento anticipado.

      En cualquier caso, le aconsejo que acuda a una consulta en nuestro despacho para que podamos analizar las particularidades de su caso e indicarle los pasos a dar.

      Quedo a su disposición para resolver cualquier duda que se le pueda plantear.

      Un cordial saludo

  5. Miguel Ángel Responder

    Buenas tardes compañeros,

    En primer lugar, mi enhorabuena a Pablo por un artículo tan completo como ilustrador. Me he animado a escribir para plantearos un supuesto de hecho que me parece interesante y en el que las distintas opiniones de buen seguro que iluminarán el sendero por el cual discurre este oscuro IRPH. En supuesto es el siguiente:

    Escritura de préstamo con garantía hipotecaria cuyo tipo de interés variable a aplicar es el denominado IRPH “entidades”. El índice de referencia sustitutivo es el denominado IRPH “bancos”. A su vez, clausula suelo fijada en el 3,5.

    Personalmente me general muchas dudas este préstamo.

    1. En cuanto a la cláusula suelo, no veo problema alguno en solicitar judicialmente su nulidad y como consecuencia la desaparición de la misma en el contrato, siguiendo éste vigente.

    2. Si consideramos como nulos ambos IRPH y solicitáramos su nulidad judicialmente, ¿Qué tipo de interés podríamos aplicar si en ningún lado aparece el EURIBOR?. ¿Alguien entiende que únicamente se tendría que devolver el capital que falte por amortizar sin aplicar ningún tipo de interés? O por el contrario, pensáis que el préstamo hipotecario perdería su objeto y por tanto solo cabría la resolución del mismo, teniendo como consecuencia jurídica la restitución de las prestación. Sabiendo el perjuicio inasumible que generaría en el consumidor.

    Mi humilde opinión, se decanta por la primera opción, en tanto en cuanto un préstamo no tiene por qué llevar aparejados siempre intereses.

    3. En cuanto a la judicialización del asunto, entiendo que no hay problema en solicitar tanto la nulidad de la aplicación de los IRPH como de la cláusula suelo en la misma demanda.

    Un saludo a todos, especialmente a Pablo por hacer posible estas comunicaciones.

    Miguel A.

    • Pablo Espinosa
      Pablo Espinosa Responder

      Estimado Miguel Ángel,

      Antes de nada, agradecerte el comentario. Espero que el artículo te haya ayudado aunque sea mínimamente a combatir el problema que, para tantos consumidores, supone el IRPH.

      Dicho esto, contesto a tu pregunta. En mi opinión puedes interesar que se declare la nulidad de diversas cláusulas sin problemas. Entiendo que estarías ejercitando una acumulación de acciones y que ningún impedimento pueden oponerte. En Debelare Abogados Madrid hemos conseguido que en un único procedimiento se anule la cláusula que indexa el préstamo al IRPH Entidades y otras.

      En cuanto a la posibilidad de que el préstamo quede sin intereses, comparto completamente tu opinión. Es más, también lo hacen los magistrados de la Audiencia Provincial de Álava en su sentencia de 10 de marzo de 2016, cuya lectura te recomiendo encarecidamente nuestro post Anulación de IRPH ratificada en histórica sentencia de la Audiencia Provincial de Álava.

      Muchas gracias por tus amables palabras.

      Un saludo

  6. JOACO Responder

    Soy apoderada de sociedad anónima patrimonial. El Banco de Galicia con las prisas me puso 15 años en 2005 de amortización de préstamo. Luego nos subrogamos en otro préstamo (novación de la hipoteca) en el Banco Popular y la referencia es el IRPH. Podría reclamar gastos de formalización, escritura, estudio, cancelación, en resúmen GASTOS y que me quiten ese índice tan especialito. Gracias.

    • Pablo Espinosa
      Pablo Espinosa Responder

      Hola,

      Por lo que comentas, entiendo que el préstamo referenciado al IRPH Entidades se celebró entre el banco y una sociedad. Partiendo de esta base, lo primero que debes tener en cuenta es que, a efectos legales, es probable que no tengas reconocida la condición de consumidora. Esto es importante, ya que el Tribunal Supremo en su sentencia 367/2016, de 3 de junio, aclaró que cuando el prestatario no tiene la condición de consumidor, no puede beneficiarse del denominado “control de transparencia”. De ser ese tu caso, la viabilidad de una eventual demanda reclamando la nulidad del IRPH podría verse comprometida.

      En cualquier caso, para estar seguros tendríamos que analizar detenidamente el caso (estudiar la documentación que rodeó a la operación de préstamo, determinar si la sociedad actuó en el marco de su actividad etc.). Por ello, te animo a que te pongas en contacto con nosotros, en el teléfono 910 18 18 42 o rellenando el formulario de contacto en nuestra web, para concertar una reunión en la que analizaremos tu asunto con la seriedad que merece.

      Un saludo.

  7. Veronica Responder

    hola mi nombre es Veronica mi caso es como el de muchos el irph. Me hice una hipoteca en 2006por valor de 197300 que ahora . me entero quetengo el irph de conjunto de entidades y como sustitutivo el de bancos . mas un 0,20 de diferencial sin oferta vinculante. Ultimamente leo muchisimo sobre esto y estoy indecisa en lo que hacer si reclamar o directamente denunciar porque aun el tribunal supremo no ha dicho nada al respecto si no me equivoco.
    No se si es viable lo de demandar pero este tipo de interes va a seguir subiendo y esto hay que pararlo porque en estos casi 11 años que llevo me quitado de capital 25000 euros mas o menos y de intereses unos 86000 euros y creo que es un abuso en toda regla.

    gracias por vuestra ayuda

    • Pablo Espinosa
      Pablo Espinosa Responder

      Estimada Verónica,

      Efectivamente, tal y como indicas en tu comentario, el Tribunal Supremo todavía no se ha pronunciado en relación a la nulidad del IRPH. No obstante, numerosos Juzgados y Audiencias ya han declarado la nulidad de la cláusula por la que se referencia el préstamo al IRPH. Lo que intento expresar es que estamos en plena batalla legal y que la espera a la sentencia del Tribunal Supremo puede no ser determinante (piensa que después podría acudirse al Tribunal de Justicia de la Unión Europea, lo que prolongaría todavía más el plazo para llegar a una solución definitiva).

      En cualquier caso, antes de litigar lo aconsejable es valorar la viabilidad del caso concreto. Como puedes imaginar, cada asunto es un mundo y no es lo mismo pleitear en casos en los que el banco no ha cumplido con obligaciones básicas.

      Por lo que nos cuentas, en su caso el préstamo hipotecario para adquirir vivienda se celebró en el año 2006 y el capital de la operación fue superior a 150.000 euros. Te adelanto que en ese escenario el banco no estaba obligado a expedir oferta vinculante de acuerdo con la orden de 5 mayo de 1994. Sin embargo, eso no significa que el banco estuviese “liberado” de la obligación de suministrarte información.

      Llámanos (910 18 18 42) para concertar una consulta, en ella estudiaremos tu caso en profundidad y te explicaremos todos los pormenores; así adquirirás una visión clara de tu situación y de todas las opciones de que dispones.

      Un cordial saludo.

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